Pourquoi est-il devenu urgent d’investir au lieu d’épargner ?

Vous le savez, nous traversons en 2023 une période très inflationniste sans précédent au sein de l'hexagone. Si les taux d’emprunt ont grimpé en même temps que les prix du secteur de l’immobilier, mais aussi des biens de consommations classiques (carburant, nourriture, vêtements, mobiliers, etc.), il y a des taux qui n’ont pas vraiment bougé en revanche : les taux de nos livrets bancaires. Certes, depuis février 2023, le taux du livret A et du LDDS est passé à 3 % quand il est passé à 6,1 % pour le LEP (Livret d’Épargne Populaire). En définitive, il n’y a que ce dernier qui couvre l’inflation subie depuis un an. En effet, avec 5,3 % de hausse des prix en l’espace de ces 12 derniers mois, il est presque dérisoire de se vanter l’augmentation des livrets réglementés à 3 %…

Épargner ou investir : 2 actions différentes et complémentaires

Épargner 

Dans un premier temps, il est vrai que l’épargne est la base de tout investissement. Sans argent de côté, il est impossible d’investir dans quoi que ce soit. L’action d’épargner est donc une étape primordiale. C’est en engageant une stratégie d’épargne que vous allez réussir à vous constituer une enveloppe financière suffisamment épaisse pour pouvoir par la suite trouver l’allocation la plus équilibrée (nous y reviendrons). 

Une solution assez basique, mais très efficace pour commencer à épargner correctement et sur la durée, réside dans la programmation de ses versements chaque mois dès lors que vous recevez vos revenus. En automatisant, vous n’y pensez pas et donc, vous n’êtes pas tenté de ne pas le faire. En règle général, selon la situation de chacun, c’est entre 10 et 30 % de son revenu net qu’il est judicieux de mettre de côté chaque mois. Évidemment, plus vous pouvez épargner, mieux c’est, mais l’important est que cela parvienne tout de même à passer assez inaperçu. 

Enfin, si vous investissez déjà ou dès que vous allez commencer à investir, le montant de l’épargne mensuelle pourra diminuer au profit de l’investissement, mais sans pour autant disparaître complètement !

Investir

Par effet d'extension, l’investissement est le fait de profiter de l’argent que l’on a à sa disposition pour le placer dans des instruments financiers, dans des fonds immobiliers ou encore dans des investissements alternatifs (private equity, crowdfunding, etc.) à des fins de rentabilité. Quand on investit, on recherche la performance en échange de plus ou moins de risque, de plus ou moins de durée de blocage de son argent, etc. Sans argent donc, impossible d’investir, à moins que vous ayez une situation professionnelle et bancaire exemplaire et que vous arriviez à décrocher un crédit immobilier sans apport pour faire de la location ! Dans tous les cas, chaque investisseur doit à priori savoir gérer sa trésorerie et veiller à pouvoir subvenir à ses besoins en cas d’aléas de la vie. 

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L’importance de l’épargne dans l’économie 

On le sait, les Français sont les champions de l’épargne, et d’ailleurs nous sommes souvent pointés du doigt par les pays étrangers, car nous avons la réputation de ne pas prendre assez de risque dans la gestion de nos finances. Alors, certes, il y a du vrai (pour une majorité de la population), mais finalement, sans l’épargne, le pays ne pourrait pas tourner si bien. 

L’argent que vous laissez dormir sur vos livrets sert en effet de liquidité pour les banques afin qu’elles prêtent de l’argent à des contribuables en demande de crédit (immo, conso, auto, etc.). Ainsi, sans argent dans les comptes et livrets réglementés ou non, notre économie serait littéralement au ralenti.

Enfin, tout investisseur particulier ou professionnel le sait, sans épargne de précaution (équivalente à 3 à 6 mois de charges mensuelles fixes), mieux vaut ne pas se lancer dans une aventure d’investissement financier. 

Investir pour lutter contre l’inflation : la raison ultime ! 

S’il est devenu si urgent d’investir en 2023 et d’arrêter de compter sur les fonds euros de vos assurances-vie pour espérer sauvegarder vos capitaux, c’est parce que la hausse des prix ne fait que grignoter votre argent un peu plus chaque mois. Aujourd’hui, il faut bien comprendre qu’un livret A  à 3 % rapporte davantage qu’une allocation à 100 % en fonds euros sur un support comme l’assurance-vie (aux alentours de 1 à 3 %). En tout cas, même si le fonds dans lequel vous avez investi fait 3 %, le jeu n’en vaut pas la chandelle, étant donné la simplicité d’accès du livret A et la complexité des démarches pour racheter une partie ou la totalité de son assurance-vie.

Finalement, tous les placements qui rapportent peu et qui sont, par conséquent, peu risqués, ne valent pas le coup d’être tentés en ces temps plus que n’importe quand. Dans tous les cas, avec un rendement annualisé à 3 %, votre épargne subit quand même de plein fouet l’inflation et perd donc environ 2 % de sa valeur dans l’année. Viser des performances annuelles de 6 à 10 % et plus est donc devenu une base pour que l’investissement serve réellement les intérêts de chaque investisseur. 

Poursuivez votre lecture : Quels risques pour le crowdfunding immobilier et comment les maîtriser ?

Trouver son allocation d’actifs idéale et diversifier ses investissements 

En fonction de votre profil d’investisseur, de votre niveau de connaissances du système bancaire et financier et selon votre appétence au risque, vous allez devoir vous fixer une allocation. Pour se faire, vous pouvez évidemment vous rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine immatriculé à l’ORIAS (CIF) afin d’avoir un audit complet sur votre situation personnelle et sur vos objectifs à court, moyen et long terme. 

Dans chaque allocation d’actifs idéale, il y a cependant des constantes : 

• avoir une épargne de précaution disponible à tout moment (caractère de liquidité) proportionnelle à vos revenus et à vos dépenses, pour pouvoir tenir plusieurs mois sans salaire ; 
• ne pas mettre tous ces oeufs dans le même panier (devises différentes, actions, obligations, titres participatifs, matériaux de base, immobilier patrimonial et de location, etc.) et diversifier judicieusement ses placements en fonction des supports et enveloppes fiscales disponibles ; 
• se faire accompagner ou se former avant de se lancer dans un investissement ; 
• toujours prendre en compte ses spécificitées relatives à son régime et à son taux d’imposition pour tenter une optimisation maximum de ses investissements, etc.
  

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